Épargne retraite précoce : les avantages du PER pour les 25-35 ans

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel est un outil puissant pour commencer à préparer sa retraite dès le début de la vie active. Entre 25 et 40 ans, l’horizon long permet de prendre des risques, et d’adopter une gestion adaptée à la recherche de performances élevées.

Pourquoi commencer à épargner le plus tôt possible ?

Commencer à épargner dès le début de la vie active limite l’impact financier sur le quotidien tout en bâtissant un capital pour compléter ses revenus à la retraite.

Le PER, un produit dédié à la retraite

Le Plan épargne retraite (PER) a pour vocation d’accumuler une épargne accessible uniquement au moment de la retraite. Contrairement à l’assurance-vie, le PER sécurise l’épargne en vue de la retraite, en la protégeant des retraits anticipés. Le déblocage anticipé est possible pour l’achat de sa résidence principale.

Épargner sur le long terme pour construire un capital de façon indolore

Les sommes placées sur un PER sont déductibles du revenu imposable , sous réserve de certaines conditions et dans la limite d’un plafond spécifique. Cet avantage fiscal est particulièrement utile pour les contribuables à forte imposition. Toutefois, il est possible de renoncer à cette déductibilité à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité allégée à la sortie

Même avec des revenus modestes, épargner tôt reste pertinent.

Par exemple, en investissant 50 euros par mois pendant 40 ans génèrent plus de 36 000 euros à 2 % de rendement annuel (45 800 euros à 3 %).

Tout comprendre de l’épargne retraite

Un profil « dynamique » pour maximiser des gains

L’épargne d’un contrat PER est investie sur les marchés financiers, via les fonds euros peu risqués, peu rémunérateurs ou via les unités de compte plus risqués (avec une perte potentielle en capital) mais plus rentables. La répartition entre fonds euros et unités de compte dépend de votre profil d’investisseur. Les profils d’investisseurs se répartissent en trois catégories principales : prudent, équilibré et dynamique.

Entre 25 et 35 ans, les jeunes investisseurs, à horizon de retraite long, peuvent prendre des risques pour générer une performance élevée. Ils peuvent privilégier une gestion « dynamique ». L’objectif consiste à faire fructifier l’épargne tout en acceptant une volatilité élevée.

Quelle allocation d’actifs choisir ?

Ainsi, une stratégie d’investissement dynamique peut se composer ainsi :

• Une part significative du portefeuille investie en actions (jusqu’à 50-60%), sur des marchés dynamiques et secteurs prometteurs comme les technologies, l’énergie renouvelable ou la santé ;
• Une allocation (20-30%) à des obligations ou fonds à faible risque pour assurer une diversification et limiter la volatilité ;
• Une exposition (10-20%) au private equity (capital-investissement) investi dans des entreprises non cotées ;
• Une diversification des fonds restants, notamment dans des fonds indiciels ou des ETF, pour accéder à une large gamme d’actifs.

Quel type de gestion choisir ?

La gestion libre, pour investisseur autonome

La gestion libre convient aux investisseurs expérimentés aptes à choisir eux-mêmes leurs supports d'investissement et d’ajuster leur stratégie selon l’évolution de leur situation professionnelle et personnelle. La gestion libre est idéale pour les profils investisseurs avertis. Elle nécessite de solides connaissances des marchés financiers, du temps à consacrer à la gestion et une certaine résistance pour faire face à la volatilité des marchés.

La gestion à horizon, une approche sécurisée et personnalisée

La gestion à horizon est une solution alliant personnalisation et sécurité. C’est le mode de gestion par défaut des contrats PER. Les investissements sont gérés automatiquement par le gestionnaire selon l'horizon de placement défini par l’investisseur (date de départ à la retraite souhaitée). L'allocation d'actifs est régulièrement ajustée pour réduire progressivement les risques au fil du temps et optimiser le rendement. Cette approche est adaptée aux personnes souhaitant une gestion automatisée et évolutive de leur épargne.

La gestion pilotée, une expertise reconnue au service de l’épargne

La gestion pilotée, ou gestion sous mandat, délègue la gestion de l’épargne à l’assureur qui s’appuie sur les conseils d’experts de société de gestion reconnues. L'allocation d'actifs est déterminée selon le profil de risque de l'investisseur et ajustée régulièrement en fonction de l'évolution des marchés. Cette option, intermédiaire entre la gestion libre et la gestion à horizon, est intéressante pour les investisseurs souhaitant bénéficier de l'expertise de professionnels sans pour autant avoir à prendre les décisions d'investissement eux-mêmes.

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La clé de la réussite réside dans l'adaptabilité

Quel que soit le type de gestion que vous privilégiez, la clé de la réussite réside dans l'adaptabilité. Rester régulièrement attentif à son allocation d’actifs financiers reste essentiel pour optimiser ses performances et sécuriser progressivement ses placements à l’approche de la retraite.

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