Entre 40-55 ans, l’âge idéal pour investir dans un PER

Dès la quarantaine, il devient crucial de vous impliquer davantage dans la préparation de votre retraite. Pour ce faire, le PER constitue un outil de choix : grâce à la déductibilité des versements, vous réduisez immédiatement votre charge fiscale tout en gonflant votre capital.

Gonfler son épargne pour maintenir son niveau de vie à la retraite

À l’approche de la quarantaine, il est important d’accroître son épargne pour préparer sa retraite. L’arrivée à la retraite est synonyme de baisse du niveau de vie. Bien anticiper cette étape permet de compenser la chute prévisible de revenus à la fin de la vie active.

Une capacité d’épargne plus importante

À partir de 40 ans, avec une vie personnelle et professionnelle stabilisée, vos revenus augmentent et votre capacité d’épargne s’améliore. Les plus grandes étapes, comme l’achat de votre résidence principale, l’arrivée d’enfants ou la création d’entreprise, ont été franchies. Vous avez constitué une épargne liquide avec des produits financiers comme les livrets réglementés ou l’assurance-vie. Vous pouvez désormais vous projeter sur votre retraite, dans un horizon de long terme d’environ 20 ans.

Le PER, idéal pour préparer la retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux

Le plan épargne retraite (PER) est un outil puissant pour préparer la retraite. Ce produit d’épargne offre un avantage fiscal attractif : les sommes versées sont déductibles de l’impôt sur le revenu , sous réserve de certaines conditions et dans la limite d’un plafond spécifique.

Ce mécanisme permet de réduire immédiatement votre fiscalité tout en consolidant un capital.

Exemple

Madame Martin, célibataire, prévoit de partir en retraite dans 20 ans. Son taux marginal d'imposition s'élève à 30 %, et devrait rester identique lorsqu'elle sera retraitée.

Madame Martin verse 10 000 euros par an sur son PER. Elle déduit 3 000 euros (30 % de 10 000 euros) de ses impôts sur les revenus chaque année. Avec un rendement annuel de 3 %, elle accumulera un capital de 268 000 euros sur 20 ans. En retirant son épargne en capital à l’échéance, elle percevra 18 061 euros bruts par an, soit 12 643 euros nets après impôts (30 % d’impôt sur le revenu sur les primes versées et 30 % de PFU sur les intérêts).

Tout comprendre de l’épargne retraite

Du dynamisme à la prudence : faire évoluer son profil au fil du temps

L’épargne d’un contrat PER est investie sur les marchés financiers, via les fonds euros peu risqués, peu rémunérateurs ou via les unités de compte plus risqués (avec une perte potentielle en capital) mais plus rentables. La répartition entre fonds euros et unités de compte dépend de votre profil d’investisseur. Les profils d’investisseurs se répartissent en trois catégories principales : prudent, équilibré et dynamique.

Approchant la cinquantaine, il devient judicieux de limiter progressivement les risques pour préserver le capital accumulé face aux fluctuations des marchés financiers. On passe alors d’un profil dynamique à un profil prudent.

Quel profil d’investisseur êtes-vous ?

Quelle stratégie d’investissement privilégier ?

Un portefeuille équilibré entre risque et rendement avec diverses sources peut inclure :

• Une part importante sous forme d’actions (40-60%), avec une grande diversification est conseillée. Il est préférable de privilégier des valeurs solides, comme les entreprises stables à dividendes, ou les indices d'actions larges offrant une protection contre la volatilité.
• Une part en obligations (20-30 %) pour stabiliser les rendements avec des obligations d’entreprises ou d’État.
• Une exposition (10-20%) du portefeuille dans le private equity (capital-investissement) investi dans des entreprises non cotées, avec un potentiel de rendement élevé mais moins liquide.
• Une part variable (10-20 %) dans l’immobilier, via des fonds SCPI ou des investissements alternatifs, pour diversifier les revenus et les plus-values.

Quel type de gestion choisir ?

Si vous disposez de connaissances solides en matière de gestion de portefeuille, du temps pour suivre et anticiper les mouvements des marchés financiers, vous pouvez privilégier la gestion libre.

Vous pouvez confier la gestion de votre portefeuille à un professionnel. Il optimise les allocations d’actifs de votre PER en fonction du marché et de votre profil d’investisseur, dans le but d’augmenter la rentabilité tout en limitant les risques. Il s’agit de la gestion pilotée, également nommée gestion sous mandat.

Enfin, la gestion « à horizon » est adaptée pour sécuriser progressivement l’épargne en vue de la retraite, selon l’âge. Elle constitue un bon choix pour les personnes souhaitant rester prudentes dans leurs investissements.

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Adapter son portefeuille pour réussir

L’allocation d’actifs doit évoluer avec l’âge, les objectifs de rendement et l’appétence aux risques. Proche de la retraite, réduire les risques de volatilité des marchés devient une priorité pour préserver le capital accumulé. Une stratégie adaptée assure une transition sereine vers une retraite bien préparée.

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