Comparer et choisir son plan d’épargne retraite individuel : les critères à connaître

Choisir le bon plan d’épargne retraite (PER) individuel est essentiel pour optimiser votre épargne. Pour faire un choix éclairé, il est crucial d’évaluer plusieurs critères comme les frais, les options de gestion, les modalités de sortie ou la fiscalité. Cette comparaison vous aidera à identifier le PER individuel le plus adapté à votre profil et vos objectifs de long terme.

Le PER individuel, un produit d’épargne essentiel pour préparer sa retraite

Avec le système de retraite par répartition en France, on constate souvent une baisse du niveau de vie au moment de partir à la retraite. Il devient alors essentiel de garantir des revenus complémentaires pendant la vie active. C’est précisément la vocation du PER individuel. Accessible à tous (à condition d’être majeur), simple et flexible, ce produit d’épargne permet de faire fructifier son capital sur le long terme, grâce à des investissements sur les marchés financiers. Ce dispositif offre également des avantages fiscaux attractifs.

À savoir : Le PER individuel atteignait près de 60 milliards d’euros d’encours à la fin de l’année 2023⁽¹⁾.

Un PER adapté à votre profil d’investisseur

Lorsque vous envisagez un placement financier, il est important de vérifier que le contrat proposé corresponde bien à votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique) et à vos objectifs personnels, en fonction de votre rythme.

La répartition de votre épargne entre fonds euros et fonds en unités de compte va dépendre non seulement de critères comme votre âge, votre situation professionnelle et familiale, vos revenus et votre patrimoine, mais également de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement.

Découvrez un contrat PER accessible

Choisir un prestataire de qualité

Il est essentiel de sélectionner un prestataire reconnu, qu’il s’agisse d’un assureur, d’une banque ou d’une association d’épargnants. Privilégiez ceux ayant une solide réputation et une certaine ancienneté, distingués pour leur fiabilité.

À noter : Le contrat Suravenir PER⁽²⁾ d’Epargnissimo a reçu le label d’excellence 2024 de Profideo - Les Dossiers de l’Epargne⁽³⁾.

La qualité et le nombre des supports proposés sont également des facteurs déterminants, notamment pour les fonds euros et les supports en unités de compte car un investissement sécurisé passe par une diversification parmi des actions, obligations, fonds d’investissements, fonds indiciels (ETF), et autres sociétés immobilières (SCPI…).

À noter : Examinez les rendements passés des PER vous intéressant. Bien qu’ils ne garantissent pas les performances futures, ils donnent un bon aperçu de la qualité de gestion.

Optez pour le mode de gestion adapté

Par défaut, un contrat PER fonctionne sous le mode de gestion dit « à horizon de retraite », avec un profil d’investisseur équilibré. À l’approche de la retraite, l’épargne est progressivement sécurisée, et investie sur des supports de plus en plus prudents.

Cependant, vous pouvez opter pour d’autres modes de gestion, à savoir :

• La gestion sous mandat (aussi appelée gestion pilotée) : la gestion est déléguée à un expert financier, prenant en charge la gestion de vos investissements, en tenant compte des opportunités de marché et de votre profil de risque.
• La gestion libre : vous gérez vous-même la répartition de votre épargne entre fonds euros et unités de compte, et opérez les arbitrages. Ce mode de gestion nécessite à la fois des connaissances en finance, ainsi qu’une bonne capacité à gérer le stress des marchés financiers et du temps.

Découvrez la gestion sous mandat d’un PER

Attention aux frais de versement, de gestion, d’arbitrage…

Si le PER présente des avantages fiscaux, il est également associé à des frais pouvant impacter sa rentabilité : frais de versements, frais de gestion, frais d’arbitrage… Ces coûts varient sensiblement d’un prestataire à l’autre et il est important d’évaluer leur impact sur la performance nette de votre contrat.

Privilégiez les contrats avec des frais réduits, en comparant notamment ceux proposés par des courtiers en ligne comme Epargnissimo. Souvent ils sont exempts de frais d’entrée sur les versements et d’arbitrage. Pour les frais de gestion, visez un taux inférieur à 1 % et évitez les contrats facturant des frais sur la performance.

Le saviez-vous ?

Les contrats proposés par Epargnissimo se distinguent par leur structure de frais avantageuse, pouvant contribuer à optimiser la rentabilité de votre investissement :

• 0% de frais d’entrée et d’arbitrage (hors versements et arbitrages sur SCPI, SCI, SCP et ETF) ;
• 0,60% de frais annuels de gestion sur les unités de compte en gestion libre et en gestion à horizon ;
• 0,80% de frais annuels de gestion sur le fonds en euros ;
• 0,90% de frais annuels de gestion sur les unités de compte en mandat d’arbitrage.

Pour les autres frais, consultez la notice du contrat Suravenir PER⁽²⁾.

Les options offertes par votre contrat PER

Outre les frais, vérifiez que les options proposées correspondent à votre profil et à vos besoins. Il est crucial de pouvoir choisir, à l’heure de la retraite, de récupérer votre épargne (versements et plus-values) sous forme de rente viagère, de capital (fractionné ou non), ou d’un mélange des deux.

Par ailleurs, d’autres options, souvent gratuites, comme la sécurisation automatique des plus-values ou le transfert des intérêts du fonds euros vers les unités de compte, peuvent être intéressantes.

Toutefois, certains contrats prévoient des options payantes comme les assurances prévoyance, pouvant faire doublon avec d’autres contrats d’assurance déjà souscrits. Certains contrats peuvent aussi anticiper un risque de dépendance, en appliquant des majorations à partir d’un certain âge…

À retenir : Lisez attentivement les conditions générales de vente d’un contrat PER, et n’hésitez pas à poser des questions à votre conseiller.

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